Los servicios financieros, que abarcan bancos y aseguradoras, son el principal motor de la economía de un país, ya que permiten la libre circulación de capitales y la liquidez en el mercado. Según el Fondo Monetario Internacional, el sector representó aproximadamente el 25% de la economía mundial el año pasado. Por esto, en cierto modo, estos servicios tienen la responsabilidad de adoptar las innovaciones tecnológicas que conlleven ventajas competitivas, más aun teniendo en cuenta la incertidumbre actual de la situación económica.
La digitalización está remodelando la forma en que se estructuran, prestan y consumen los servicios financieros. Todas las funciones del sector están siendo digitalizadas: los pagos, las inversiones o los préstamos, entre otros.
Las novedades han afectado al producto más básico de la banca, el dinero. Ahora en lugar de pagar con métodos tradicionales, usamos pagos peer-to-peer con Bizum, el Mobile Wallet a través de la tecnología NFC de comunicación de campo cercano o con criptomonedas tipo bitcoin usando la plataforma de Blockchain. Ninguna de las tecnologías subyacentes es nueva, se crearon hace dos décadas, pero ha llevado tiempo para que se adopten y regulen las soluciones poniendo de acuerdo a las industrias afectadas: telecomunicaciones, banca y tiendas.
También nuestra interacción con el banco es a través de asistentes digitales, ya que, usando la voz para comunicarnos, nos proveen información y realizan acciones de modo automático. Esto mejora la eficiencia operativa y garantiza una asistencia más rápida automatizando tareas. El año pasado Bank of America declaró que su asistente digital Erica tenía ya 17 millones de usuarios, con un aumento del 67% desde 2019.
Nuestras carteras de inversión las manejan los robo-advisor o asesor robotizado, gestores que usan algoritmos para automatizar la inversión. Surgieron en 2008 en Estados Unidos y en 2014 en España como vía para reducir las comisiones de gestión y el dinero inicial para abrir una. Su adopción ha crecido un 30% anual. En realidad, la tecnología en sí de asignación automática de carteras se usaba ya desde comienzo de los 2000. Recogiendo datos del inversor y su comportamiento, utilizan algoritmos de inteligencia artificial para determinar cómo es probable que reaccione en determinadas circunstancias, desarrollan un perfil del inversor y elaboran una cartera modelo.
Además, el Big Data y el aprendizaje automático se están utilizando para mantener nuestras cuentas seguras y encontrar patrones en los datos para combatir el fraude. Por ejemplo, Alibaba tiene un sistema de detección del fraude que analiza en tiempo real enormes cantidades de datos sobre el comportamiento de los usuarios e identifica las transacciones erróneas.
Un uso más sofisticado es el del algorithmic trading, un método de ejecución de órdenes mediante instrucciones automatizadas que aprovecha la velocidad de los ordenadores para dar órdenes de compraventa preprogramadas que tienen en cuenta variables como el tiempo, el precio y el volumen. Es una técnica ampliamente establecida por los bancos de inversión, los fondos de pensiones, los fondos de inversión y los de cobertura. Más del 90% de las operaciones son realizadas por algoritmos, lo que revela el grado de despersonalización de la inversión financiera.
Estas transacciones se están reinventando con la descentralización de procesos usando Blockchain. El Banco Santander lo ha utilizado para crear el primer bono tokenizado de 20 millones de dólares en el que se representa digitalmente su propiedad mediante un token en una cadena Blockchain, reduciendo así el número de intermediarios en el proceso.
Asimismo, los bancos ahora utilizan drones para las inspecciones en la autorización de préstamos, para valorar infraestructuras o propiedades ofreciendo imágenes en tiempo real, compartiéndolas a través de una plataforma en la nube segura y encriptada.
JPMC, JP Morgan, CaixaBank y BBVA están probando el potencial de algoritmos cuánticos para mejorar las técnicas de Montecarlo para simular el valor final de una inversión, como puede ser un derivado, y así mejorar la precisión de los resultados actuales.
El uso de la tecnología en finanzas, el llamado Fintech, ha abierto la puerta a que empresas de otros sectores puedan proveer servicios financieros utilizando plataformas digitales. Estamos ante un cambio de paradigma en el que la abrumadora mayoría de las operaciones estarán automatizadas y los clientes buscarán un proveedor financiero digital que no necesariamente estará en la banca tradicional.
Elena Yndurain es profesora de Sistemas y Tecnologías de la Información de IE Business School.
Conforme a los criterios de